Questa sezione è dedicata alla descrizione di come effettuare un CAMBIO DI MUTUO e agli strumenti a disposizione dei mutuatari per compiere tale operazione. Di seguito, dopo un’introduzione sui motivi che spingono un soggetto al cambio, verranno trattate brevemente le soluzioni a disposizione, per poi essere approfondite separatamente.
Quando si stipula un mutuo si stabiliscono le sue condizioni con un consulente bancario, ma ci sono alcune condizioni che vengono stabilite esclusivamente dalla banca. Per questo, siccome col passare del tempo potrebbero variare le esigenze e la situazione economica del mutuatario, è possibile fare una richiesta di variazione delle caratteristiche contrattuali. I MOTIVI della richiesta di cambio, oltre a quelli citati in precedenza, possono essere:
– condizioni più vantaggiose offerte da altri istituti di credito;
– nuovi provvedimenti previsti dalla legge;
– l’andamento dei tassi nel tempo.
Ma quali sono gli STRUMENTI A DISPOSIZIONE PER OTTENERE IL CAMBIO?
Il mutuatario ha a disposizione 3 possibili soluzioni:
1- RINEGOZIAZIONE DEL MUTUO, mediante cui si possono ottenere delle modifiche di alcune clausole contrattuali, come ad esempio la modifica della tipologia di tasso, con la stessa banca con cui si era stipulato il mutuo in precedenza;
2- SURROGA DEL MUTUO, che consente di trasferire un mutuo da una banca ad un’altra, ottenendo condizioni più vantaggiose, tuttavia la somma finanziata sarà pari al debito residuo del vecchio mutuo;
3- SOSTITUZIONE DEL MUTUO, attraverso il quale si estingue il vecchio mutuo per sottoscriverne uno nuovo, ottenendo condizioni più vantaggiose, come ad esempio avere un importo della rata più basso, con la possibilità di chiedere anche somme maggiori rispetto al debito residuo del mutuo che si sostituisce.
La scelta fra queste soluzioni non è facile e bisogna prendere in considerazione aspetti come le clausole e i costi stabiliti nel contratto che si sottoscrive, analizzare quali obbiettivi si vogliono raggiungere con il cambio e confrontare l’offerta di più istituti.