Per comprendere COME SI CALCOLA IL MUTUO DELLA CASA qui di seguito sono riportati il il calcolo dell’importo totale del mutuo e il calcolo della rata:
CALCOLO IMPORTO TOTALE MUTUO CASA
Le condizioni di erogazione di un mutuo dipendono da vari parametri e di frequente sono calcolati mediante algoritmi statistici. L’importo totale di un mutuo casa dipende dal finanziamento richiesto più il tasso d’interesse effettivo (ISC o Taeg), apllicato all’operazione dall’istituto di credito, inoltre bisogna considerare anche la durata del mutuo. Quest’ultimo è calcolato in base al tasso di riferimento (IRS o EURIBOR) + uno spread, per remunerare la banca, che sarà tanto maggiore quanto più rischiosa sarà l’operazione. Il rischio è determinato da fattori quali: la garanzia posta a copertura dell’operazione, il rapporto rata – reddito di cui il richiedente dispone e le politiche sui guadagni che l’istituto erogante intende perseguire.
ESEMPIO numerico semplificato: Finanziamento = 100.000 euro; durata mutuo = 20 anni; ISC = 5%, rimborso a rate costanti annuali. L’importo totale sarà: 100.000 + (100.000*0,05)*20 = 200.000 euro.
N.B. In realtà nella pratica spesso il calcolo risulta più complesso è meno oneroso di quello mostrato, perchè gli interessi si calcolano in modo decrescente sul debito residuo man mano che si rimborsa il capiatale.
CALCOLO DELLA RATA
Quando si stipula il mutuo, il rimborso avviene mediante un piano di ammortamento stabilito con la banca nel contratto, da qui verrà ricavato l’importo di ogni singola rata. Ma per avere un’idea di quanto sarà l’ammontare della rata si possono applicare alcune formule matematiche:
Y= T/A; N=A*D; RATA = C*Y/1-1/(1+Y)^N
dove: C = capitale o importo del finanziamento;
T = tasso d’interesse annuo;
A = numero di rate che si pagano nell’anno;
D = durata del mutuo;
^ = elavazione a potenza.
Se si conoscono numericamente questi parametri si può calcolare la rata: poniamoli numericamente per un ESEMPIO pratico: C = 10.000, T = 0,05 (ossia il 5%), A = 12, D = 5;
usando le formule si avrà:
Y = 0,05/12 = 0,0042 e N= 12*5 = 60; RATA= 10.000*0,0042/1-1/(1+0,0042)^60 = 188,7 euro.
(Fonte: mutuicasaon.com)